Kredyt hipoteczny dla firm

- rozwijaj swoją firmę dzięki łatwo dostępnym środkom pieniężnym z kredytów hipotecznych.

Zakładając firmę często nie zdajemy sobie sprawy z pułapek finansowych, jakie czyhają na nas na każdym kroku. Zmieniające się technologie, drożejące produkty i usługi zmuszają nas do korzystania z pożyczek i kredytów. I nie ma w tym nic złego. Bo obecne kredyty dla firm są bardzo łatwe w spłacie i przede wszystkich niezwykle dostępne dla różnych typów kredytobiorców.
Jedną z popularniejszych propozycji jest kredyt hipoteczny dla firm. Z tej niezwykle trafnej i jakże prostej formy kredytowej mogą skorzystać wszyscy przedsiębiorcy.

Kredyt hipoteczny dla firm przeznaczony jest dla wszystkich małych i średnich przedsiębiorstw, w tym osób fizycznych prowadzących działalność gospodarczą, wykonujących wolny zawód, przedsiębiorców prowadzących działalność w ramach spółek cywilnych osób fizycznych, przedsiębiorców prowadzących działalność w formie spółek jawnych i spółek partnerskich, spółek komandytowych, spółek komandytowo-akcyjnych, spółek z ograniczoną odpowiedzialnością, spółek akcyjnych z wyłączeniem rolników indywidualnych prowadzących działalność rolniczą w formie indywidualnych gospodarstw rolnych oraz działów specjalnych produkcji rolnej.
Najlepszy kredyt hipoteczny dla firmy można uzyskać prowadząc działalność gospodarczą na terenie Polski, nieprzerwanie przez okres, co najmniej 24 miesięcy oraz dokonując rozliczeń finansowych za pośrednictwem rachunku bankowe przez okres 12 miesięcy. Kredytobiorcy nie powinni w chwili uruchomienia kredytu hipotecznego posiadać również niedozwolonego salda debetowego na którymkolwiek z rachunków prowadzonych przez bank.
Oczywiście, przedsiębiorstwa funkcjonujące na rynku w okresie krótszym również mogą skorzystać z kredytowania w bankach. Istotne jest zadeklarowanie stałych wpływów na rachunek bankowy w okresie obowiązywania umowy i ustanowienie zabezpieczenia.

Kredyt hipoteczny dla firmy można przeznaczyć na dowolny cel związany z prowadzoną działalnością gospodarczą. Banki przyznają decyzję kredytową już w zaledwie 3 dni od daty złożenia wniosku. Przedsiębiorcy mogą swobodnie dysponować kapitałem w ramach udzielonego kredytu. Środki finansowe mogą zostać przeznaczone na dowolny cel związany z rozwojem i bieżącą działalnością firmy, finansowaniem majątku obrotowego, zakupem potrzebnych części, finansowaniem kupna nieruchomości komercyjnej/ działki budowlanej z przeznaczeniem na zabudowę pod działalność gospodarczą/ lokalu z przeznaczeniem na wynajem, modernizacją obiektów oraz refinansowaniem zaciągniętych innych kredytów lub pożyczek, a także refinansowaniem nakładów inwestycyjnych poniesionych w okresie do 6 miesięcy przed złożeniem wniosku kredytowego. Banki umożliwiają dodatkowo refinansowanie zobowiązań finansowych udzielonych przez instytucje i organizacje działające na terenie Polski i Unii Europejskiej, wspierających rozwój małych i średnich przedsiębiorstw.
Tradycyjny kredyt hipoteczny dla firm przyznawany jest na okres 15 lat w kwocie do 2.000 000zł. Kwota kredytu hipotecznego jest zależna od oceny zdolności kredytowej wnioskodawcy, zdolności wnioskodawcy do obsługi zadłużenia oraz wartości nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie. Banki przyznając kredyt starają się go finansować od 60% do 70% wartości nieruchomości stanowiącej przedmiot zabezpieczenia.
Najlepszy kredyt hipoteczny dla firm nie tylko daje szeroki wybór kredytowania, ale także możliwość skorzystania z takich warunków kredytowych jak wybór waluty. Na rynku dostępne są najczęściej kredyty przyznawane z złotych oraz denominowane w walutach obcych: dolarach i euro. Ponadto kredytobiorcy mogą zaciągnąć kredyt hipoteczny dla firmy w walucie obcej, a w miarę potrzeby przewalutować go na inną walutę.
Najlepszy kredyt dla firm denominowany kursem kupna waluty może być spłacany w złotych lub bezpośrednio w walucie denominacji. Kredytobiorcy mogą dokonywać zmiany waluty spłaty kredytu hipotecznego denominowanego kursem kupna jedynie w okresie obowiązywania umowy kredytu. Każdorazowa zmiana waluty spłaty kredytu hipotecznego denominowanego kursem kupna dokonywana jest na podstawie dyspozycji zmiany waluty spłaty złożonej przez każdego kredytobiorcę w dowolnym momencie trwania umowy. Spłata ta jest możliwa tylko z rachunku walutowego klienta.
Banki kursy kupna i sprzedaży walut, jak również wysokość spreadu (różnicy pomiędzy kursem kupna a kursem sprzedaży) wyznaczają uwzględniając bieżące notowania kursów wymiany walut na rynku międzybankowym, podaż i popyt na waluty na rynku krajowym, różnicę stóp procentowych oraz stóp inflacji na rynku krajowy, płynność rynku walutowego i stan bilansu płatniczego i handlowego.

Najlepszy kredyt hipoteczny dla firmy wypłacany jest jednorazowo lub w transzach w formie bezgotówkowej, przelewem na rachunek bieżący kredytobiorcy. Spłata pożyczki odbywa się w walucie, w jakiej został udzielony kredyt hipoteczny dla firmy. Kredytobiorcy spłacają pożyczkę bezgotówkowo w miesięcznych ratach kapitałowo-odsetkowych, w zależności od przyjętego systemu spłaty: raty równe lub raty malejące.
Najlepszy kredyt hipoteczny dla firmy posiada oprocentowanie składające się ze stawki referencyjnej WIBOR 3M (zmienne) oraz stałej marży banku. Wysokość marży banku uzależniona jest od okresu spłaty pożyczki oraz stosunku wartości nieruchomości do kwoty pożyczki. Miesięczne odsetki od kredytu hipotecznego w PLN obliczane są biorąc za podstawę naliczania różnicę pomiędzy saldem zadłużenia z tytułu kredytu hipotecznego a średnim saldem środków na rachunku bilansującym, wyliczonych według stanu na dzień spłaty raty kapitału.

Prawnym zabezpieczeniem kredytu, stosowanym przez banki są:
- hipoteka ustanowiona na nieruchomości zlokalizowanej na terytorium Polski będącej własnością/ współwłasnością/ przedmiotem użytkowania wieczystego kredytobiorcy lub osoby trzeciej, albo na spółdzielczym prawie do lokalu,
- przelew wierzytelności pieniężnej z umowy ubezpieczenia od ognia i innych zdarzeń losowych, z wyjątkiem hipoteki ustanowionej na nieruchomości niezabudowanej,
- weksel in blanco kredytobiorcy wraz z deklaracją wekslową podpisany przez współwłaścicieli nieruchomości będącej zabezpieczeniem kredytu hipotecznego, a w przypadku spółek jawnych lub partnerskich- wystawiony przez spółkę, podpisany przez wspólników spółki uprawnionych do reprezentacji kredytobiorcy oraz poręczony przez wspólników spółki, jako przez osoby fizyczne,
- pełnomocnictwo do rachunku lub rachunków prowadzonych przez bank,
- zastaw rejestrowy na wierzytelności z rachunku bankowego,
- przelew środków na rachunek w banku, jeśli wartość tego zabezpieczenia wyniesie 100% kwoty kredytu hipotecznego i odsetek za okres 6 miesięcy, według stopy procentowej z dnia udzielenia kredytu hipotecznego.

Nieruchomościami wchodzącymi w skład zabezpieczenia są:
- nieruchomości będące własnością osób fizycznych i prawnych,
- lokale mieszkalne oraz użytkowe,
- nieruchomości zabudowane budynkiem mieszkalnym, biurowym, handlowo- usługowym, oświaty, nauki i kultury, prywatne szpitale i zakłady opieki medycznej, budynki sportowe oraz inne niemieszkalne,
- stanowiące użytki gruntowe jak np. tereny mieszkaniowe, przemysłowe, inne zabudowane, zurbanizowane niezabudowane, rekreacyjno-wypoczynkowe, różne, rolne pod warunkiem, ze nie są na nich posadowione budynku produkcyjno- usługowe i gospodarcze dla rolnictwa, a miejscowy plan zagospodarowania przestrzennego lub wydana edycja o warunkach zabudowy i zagospodarowania terenu przewiduje dla nich inne przeznaczenie.
Ustanowiona hipoteka może obciążać prawo do domu jednorodzinnego w spółdzielni mieszkaniowej, prawo własności, prawo użytkowania wieczystego oraz własnościowe spółdzielcze prawo do lokalu.
Placówki bankowe do czasu wyznaczenia hipoteki stosują zabezpieczenie przejściowe. Zabezpieczeniem przejściowym jest najczęściej ubezpieczenie spłaty pożyczki, które jest warunkiem wystarczającym do uruchomienia środków pieniężnych. Warunki ubezpieczenia przejściowego świadczą o fakcie, iż ubezpieczającym i ubezpieczonym jest bank, składka z tytułu przedmiotowego ubezpieczenia obciąża bank a sumę ubezpieczenie pomostowego stanowi kwota odpowiadająca wysokości udzielonego kredytu hipotecznego powiększona o wymagalne i niezapłacone odsetki umowne z wyłączeniem odsetek od zadłużenia przeterminowanego, naliczonych do ostatniego dnia okresy wypowiedzenia włącznie. Okres ubezpieczenia pomostowego rozpoczyna się z dniem uruchomienia kredytu hipotecznego.

Jednym z udogodnień stosowanym przez banki jest mechanizm bilansujący. Najlepszy kredyt hipoteczny dla firm oparty o mechanizm bilansujący pozwala kredytobiorcy w szybszy i łatwiejszy sposób spłacić zadłużenie. W celu skorzystania z bilansowania należy założyć konto bankowe połączone z rachunkiem bilansującym.
Rachunek bilansujący jest to nic innego, jak rachunek oszczędnościowy otwierany najczęściej wszystkim kredytobiorcom, którym został przyznany kredyt hipoteczny dla firmy w PLN. Każdy kredytobiorca może maksymalnie posiadać jeden taki rachunek, na którym środki finansowe nie są oprocentowane. Klient banku sam ustala próg przekazywania środków finansowych z rachunku prywatnego na rachunek bilansujący w wysokości nie niższej niż wynikające z harmonogramu spłaty kredytu hipotecznego najwyższej raty kapitałowo- odsetkowej pozostającej do spłaty. Oraz nie niższej niż ustalona kwota minimalna.
Mechanizm bilansowania polega na codziennym naliczaniu odsetek, które powodują pomniejszenie wysokości kredytu. Innymi słowy wolne środki zgromadzone rachunku, powyżej progu, którego wysokość zostaje ustalona przez pożyczkobiorcę, zmniejszają każdego dnia kwotę kredytu, od którego naliczone są odsetki. Dzięki temu efektywnie procentują, podobnie jak kredyt. Kredytobiorcy posiadający najlepszy kredyt hipoteczny dla firmy oparty o mechanizm bilansowania mogą dysponować środkami pieniężnymi w każdym momencie.
Innym udogodnieniem stosowanym przez banki jest możliwość przewalutowania kredytu. Przewalutowanie jest niczym innym, jak zmianą waluty. Możemy przewalutować kredyt z waluty PLN na walutę obcą lub odwrotne. Kredytobiorca chcąc przewalutować kredyt musi złożyć wniosek do banku. Wniosek taki może być złożony po uruchomieniu kredyty hipotecznego, a w sytuacji gdy kredyt hipoteczny dla firmy wypłacany jest w transzach, dopiero po wypłacie ostatniej z transz.
Zmiana waluty kredytu hipotecznego następuje po właściwym kursie danej waluty, określonym w tabeli kursowej banki na dzień przewalutowania. Najlepszym momentem na przewalutowanie kredytu z PLN na walutę obcą jest czas, gdy kurs obcej waluty w stosunku do złotego jest bardzo niski. Jeżeli chcemy przewalutować kredyt w walucie obcej na walutę krajową, najlepiej zrobić to, gdy kurs waluty jest bardzo wysoki. Dzięki takim zmianą kredyt w nowej walucie będzie tańszy.
Samodzielny wybór formy rat to duże ułatwienie dla klientów banków. Kredytobiorcy sami decydując o systemie spłacania kredytu, mają większą kontrolę nad własnym zadłużeniem. Kredyt hipoteczny dla firm może być spłacany w formie równych lub malejących. Dla przypomnienia każda rata składa się z dwóch części:
- z części kapitałowej raty - będącej spłatą części otrzymanej kwoty kredytu,
- oraz z części odsetkowej raty - czyli odsetek przypadających do zapłaty w danym miesiącu.
Wybierając raty równe (stałe) mamy zagwarantowaną systematyczność spłaty. Każda rata kredytu przez cały okres kredytowania jest taka sama. Na początku okresu kredytowania pożyczkobiorca spłaca głównie odsetki i niewielka część kapitału. Z czasem sytuacja zaczyna się zmieniać.
W przypadku rat malejących, nie ma systematyczności. Każda kolejna rata wpłacana do banku jest niższa od poprzedniej. Jak to się dzieje? Kwota kredytu dzielona jest przez ilość rat, a uzyskana nowa kwota stanowi niezmienną przez cały okres kredytowania cześć kapitałową raty. Zmienna jest natomiast część odsetkowa raty. Na początku okresu kredytowania część odsetkowa jest wyższa. Klienci w pierwszym miesiącach kredytowania w systemie rat malejących spłacają dużo większe raty niż pod koniec okresu kredytowania. Raty te często przewyższają ich zdolność kredytową.
Zatem, dla kogo jakie raty? Chcąc spłacić kredyt hipoteczny dla firm szybciej powinniśmy wybrać raty malejące. Również są one odpowiednie dla osób mogących w początkowym okresie spłaty kredytu przeznaczyć większą kwotę na jego spłatę. Kredytobiorcy nie pewni swoich finansów winni wybrać system rat równych. Dzięki niemu można w prosty sposób zaplanować swój miesięczny budżet.
Wnioskodawca może wystąpić do banku o przyznanie promesy kredytowej. Warunkiem przyznania promesy kredytowej przez bank jest posiadanie przez wnioskodawcę zdolności kredytowej oraz wniesienie przez niego opłaty za sporządzenie promesy kredytowej, nieulęgającej zwrotowi.
Wakacje kredytowe i karencja w spłacie kredytu to jedne z najpopularniejszych ułatwień kredytowych. Wakacje kredytowe polegają na zawieszeniu płatności całej raty kapitałowo- odsetkowej. Zawieszenie polega na przesunięciu płatności o 1, 2 lub nawet 3 miesiące. Kredytobiorca może w tym czasie złapać oddech i przeznaczyć środki pieniężne na ważniejszy cel. Zawieszona na określony czas rata kapitałowo-odsetkowa, po wakacjach kredytowych zostaje doliczona do części kapitałowej kredytu.
Banki, które nie oferują wakacji kredytowych, proponują zazwyczaj karencje w spłacie, polegającą na zawieszeniu płatności jedynie części kapitałowej raty. Część odsetkowa jest stale spłacana przez kredytobiorcę. Karencja w porównaniu do wakacji kredytowych, trwa znacznie dłużej, bowiem nawet 24 lub 36 miesięcy.
Analizując oferty banków i wybierając najlepszy kredyt hipoteczny dla firmy warto dowiedzieć się czy bank, w którym zamierzamy zaciągnąć kredyt umożliwia kredytobiorcom dokonanie wcześniejszej całkowitej lub częściowej spłaty kredytu hipotecznego. Przy częściowej spłacie kredytu, bank może zmienić wysokość rat spłaty kredytu przy niezmienionym okresie kredytowania. Do wyboru są, bowiem dwie opcje:
- kredytobiorca może przystać na zmienienie okresu kredytowania, przy zachowaniu wysokości rat spłaty kredytu,
- zmienienie wysokości rat spłaty kredytu hipotecznego przy zachowaniu okresu kredytowania.

Najlepszy kredyt hipoteczny dla firm mogą zyskać również osoby indywidualne posiadające zdolność kredytową i chcące sfinansować nieruchomość komercyjną. Finansowaniu podlega 70% wartości nieruchomości. Środki pieniężne mogą zostać przeznaczone na zakup lokalu użytkowe z przeznaczeniem na wynajem, bądź w celu modernizacji pomieszczenia na gabinet lub kancelarie.
Tego typu kredyty dostępne są od kwoty 50.000zł do nawet 2.000 000zł. Okres kredytowania wynosi od 5 do maksymalnie 20 lat. Docelowym zabezpieczeniem stosowanym przez banki może być:
- hipoteka na nieruchomości kredytowanej,
- hipoteka na nieruchomości innej niż kredytowa,
- hipoteka na nieruchomości osoby trzeciej,
- cesja praw z polisy ubezpieczenia nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych,
- cesja praw z polisy ubezpieczenia na życie kredytobiorcy.

Starając się o kredyt hipoteczny dla firm należy przygotować następujące dokumenty:
- dokumenty stwierdzające status prawny, uprawniające do prowadzenia działalności gospodarczej oraz upoważniające osoby podpisujące wniosek o pożyczkę do składania aktów woli,
- dokumenty dotyczące propozycji zabezpieczenia pożyczki,
- dokumenty zawierające informację na temat majątku osobistego wnioskodawcy lub ewentualnego poręczyciela - składane przez osoby fizyczne będące przedsiębiorcami, wspólnicy spółek jawnych, cywilnych lub partnerskim,
- dokumentu własności i zawarte umowy najmu lub dzierżawy dotyczące miejsc prowadzenia działalności gospodarczej,
- sprawozdania finansowe lub inne dokumenty źródłowe określone przez bank,
- zaświadczenia o stanie zobowiązań podatkowych wobec budżetu państwa, ZUS lub KRUS,
- analityczne sprawozdania finansowe,
- opinie z innych banków i instytucji finansowych obsługujących wnioskodawcę lub ewentualnego poręczyciela, dotyczące stanu i terminowości regulowania wobec nich zobowiązań finansowych przez wnioskodawcę oraz ewentualnego poręczyciela.

Decydując się na najlepszy kredyt hipoteczny dla firm należy mieć na uwadze opłaty, z jakimi możemy się spotkać. Opłaty, które należy uiścić przed otrzymanie kredytu to: koszty wyceny nieruchomości prawa rzeczowego, przeprowadzonej przez rzeczoznawcę, opłaty notarialne i sądowe oraz inne związane z ustanowieniem prawnego zabezpieczenie kredytu hipotecznego, a także opłaty związane z ubezpieczeniem nieruchomości i inne opłaty urzędowe. Dodatkowo kredytobiorcy mogą spotkać się z:
- opłatą za rozpatrzenie wniosku kredytowego,
- prowizją za udzielenie kredytu - maksymalnie może wynieść 5% kwoty kredytu,
- prowizją za podwyższenie kwoty kredytu,
- prowizją za prolongatę kredytu,
- prowizją za wydanie promesy kredytowej,
- prowizją za wcześniejszą spłatę kredytu naliczana w przypadku wcześniejszej częściowej lub całkowitej spłaty kredytu,
- opłatą za zmianę waluty kredytu,
- opłatą za sporządzenie aneksu,
- opłatą za restrukturyzację umowy,
- opłatą za sporządzenie historii spłat kredytu,
- opłatą za zaświadczenie o spłacie kredytu,
- opłatą za wydanie zaświadczenia o kwocie zapłaconych odsetek,
- opłatą za sporządzenie i wysłanie na życzenie klienta potwierdzenia posiadania kredytu hipotecznego lub harmonogramu spłat w formie papierowej,
oraz z innymi opłatami związanymi z ubezpieczeniem spłat rat kredytu dla firm, ubezpieczeniem nieruchomości komercyjnej, nieruchomości mieszkalnej, wezwaniem do spełnienia warunków umowy kredytowej i uzyskaniem odpisu z księgi wieczystej.

Każdy kredytobiorca podpisując umowę kredytową zobowiązuje się do powiadamiania placówki bankowej o wszystkich zmianach danych osobowych zawartych we wniosku kredytowym, o obniżeniu realnej wartości któregokolwiek z przyjętych prawnych zabezpieczeń kredytu hipotecznego oraz o wszelkich zdarzeniach i działaniach powodujących zmianę stanu prawnego, technicznego nieruchomości.

Jeszcze do niedawna kredyty hipoteczne było dostępne wyłącznie dla klientów indywidualnych. Dzisiaj możemy się spotkać z trafnymi propozycjami finansowania dla małych, średnich i dużych firm. Dostępne w prosty sposób kredyty hipotecznego oparte o przejrzyste zasady i ułatwiające spłatę opcje są doskonałymi produktami bankowymi.